第581章 协会专属信贷的 “风险控制难题”（1/2）

发布会圆满落幕，国际标准化组织（ISO）的邀请、红杉资本的战略投资意向，为中国智能糕点行业的未来注入了强劲动力，也让协会的各项工作步入了高速推进的新阶段。全球智能糕点行业国际标准制定专项团队正式组建，张宇、小李牵头，联合联盟海外代表与行业专家，紧锣密鼓地开展标准梳理与框架搭建工作；与红杉资本的投资对接稳步推进，双方就全球供应链平台、AI 智能烘焙系统的资金投入细节，展开了多轮深入磋商；小李带领团队攻坚 AI 智能烘焙系统的核心技术，研发进度远超预期；苏晚则忙着统筹全局，一边对接联合国粮农组织，推进全球小农经济数字化赋能项目，一边梳理协会未来五年规划的落地细则，确保各项任务有序推进。

然而，就在协会全力推进各项宏伟规划、助力行业实现更高质量发展之际，一个现实且紧迫的难题，悄然摆在了所有人面前——中小会员企业的融资困境，以及由此引发的协会专属信贷产品风险控制难题。

发布会结束后，协会收到了大量中小会员企业的反馈，其中，融资难、融资贵，成为了中小会员企业反映最集中、最迫切的问题。经过两年的规范运营和数字化转型，大部分中小会员企业摆脱了以往的低效发展困境，产品质量和市场竞争力大幅提升，纷纷计划扩大生产规模、升级智能设备、拓展销售渠道，助力企业实现进一步突破。但这些中小企业，普遍面临着资金短缺的难题，尤其是在智能设备升级、生产车间扩建等方面，需要大量的资金投入，而自身抗风险能力弱、缺乏固定资产抵押，难以从银行获得信贷支持，融资无门成为了制约它们发展的核心瓶颈。

“苏秘书长，我们企业想升级糕小默 4.0 智能烘焙设备，可一套设备就要几十万，我们没有固定资产抵押，去银行申请贷款，直接被拒绝了，” 苏州中小糕团店 “福记” 的店主，在协会会员服务群里留言说道，语气中满是焦急与无奈，“现在行业都在往智能化、规范化方向发展，我们要是跟不上节奏，迟早会被市场淘汰，恳请协会能帮帮我们这些中小企业。”

福记的困境，并非个例。协会会员服务中心很快对中小会员企业的融资需求进行了全面调研，结果显示，在 200 家会员企业中，有 80 余家中小会员企业存在不同程度的融资需求，其中，15 家企业的融资需求最为迫切，已正式向协会提交了贷款申请，希望协会能够搭建桥梁，帮助它们获得银行信贷支持。但这 15 家申请贷款的中小会员企业中，有 10 家企业规模小、无固定资产抵押，其余 5 家企业的固定资产价值较低，难以满足银行的放贷要求，均面临着融资无门的困境。

小张作为协会会员服务中心总监，第一时间将调研结果汇报给了苏晚。“苏秘书长，这是中小会员企业的融资需求调研结果，” 小张将调研报告递给苏晚，语气凝重地说道，“80 余家中小企业有融资需求，15 家迫切需要贷款，但大部分企业都没有固定资产抵押，银行那边根本不予放贷。这些中小企业，都是我们协会规范运营以来，逐步成长起来的优质企业，合规性、成长性都很好，要是因为资金短缺，无法实现升级发展，实在太可惜了，也不利于我们行业的整体发展。”

苏晚仔细翻阅着调研报告，每一份融资申请，每一句企业的诉求，都让她深感责任重大。她清楚，中小企业是智能糕点行业的中坚力量，是推动行业创新发展、扩大市场规模的重要支撑，若不能解决它们的融资困境，不仅会影响这些企业的自身发展，还会制约整个智能糕点行业的高质量发展，甚至会影响协会未来五年规划的落地实施—— 没有中小企业的参与和成长，行业创新与升级、服务模式输出等规划，都将成为空中楼阁。

“小张，你立刻对接国内几家专注于中小企业信贷的银行，洽谈合作事宜，” 苏晚语气坚定地说道，“我们协会牵头，联合银行，推出一款‘协会专属信贷产品’，专门针对我们的中小会员企业，解决它们融资难、融资贵的问题。协会会全力配合银行，做好企业筛选、风险把控等工作，打消银行的顾虑，确保信贷产品能够顺利推出，真正帮到有需要的中小企业。”

接到指令后，小张立刻行动起来，先后对接了工商银行、建设银行、招商银行等多家银行，详细介绍了协会中小会员企业的发展现状、合规情况和融资需求，提出了联合推出协会专属信贷产品的合作意向。起初，多家银行对合作都表现出了一定的兴趣—— 协会会员企业经过两年的规范监管，合规性强、违约率低，且智能糕点行业发展前景广阔，具备一定的信贷合作价值。但当谈及具体合作细节，尤其是风险控制问题时，银行方面却纷纷提出了异议，陷入了僵持。

一周后，小张带着几家银行的反馈，再次来到苏晚的办公室，脸色略显沉重。“苏秘书长，我对接了 5 家银行，它们都对合作有兴趣，但核心顾虑都一样—— 担心我们的中小糕点企业抗风险能力弱、缺乏抵押物，放贷风险过高，” 小张说道，“其中，招商银行、建设银行明确表示，除非我们协会能够提供一套完善、可行的风险评估方案，证明放贷风险可控，否则，不会推出专属信贷产品，也不会向我们的会员企业放贷。其他几家银行，也持观望态度，等待我们拿出风险控制的具体方案。”

苏晚闻言，陷入了沉思。银行的顾虑，并非没有道理。中小糕点企业，大多规模小、资金实力薄弱，主要以轻资产运营为主，缺乏固定资产抵押，且受市场环境、原材料价格波动等因素影响较大，抗风险能力相对较弱，一旦出现经营不善，很容易出现逾期还款、坏账等情况，给银行带来损失。而协会作为牵头方，若不能拿出有效的风险控制方案，打消银行的顾虑，专属信贷产品的推出，就会成为一句空话，中小会员企业的融资困境，也无法得到解决。

“银行的顾虑可以理解，风险控制，是信贷产品推出的核心前提，” 苏晚缓缓说道，“小张，你负责协调银行，保持沟通，告知它们我们会尽快拿出完善的风险评估方案；同时，你通知林默，让他牵头，联合协会的合规部、数字化运营中心，以及第三方数据机构，组建专项工作小组，负责风险评估方案的制定和落地。林默在行业规范、企业运营、数据化管理方面，有丰富的经验，而且他带领林记，从中小企业成长为行业龙头，最了解中小会员企业的实际情况，由他牵头，最合适不过。”

此时的林默，早已不是当初那个只专注于自身企业发展的企业负责人，经过协会两年的培养和历练，他已经从“行业标准制定者”，逐步转型为“中小微企业赋能者”。这些年来，他始终关注着中小会员企业的发展，深知中小企业融资难的困境，也一直在思考如何利用自身的经验和资源，帮助中小企业突破发展瓶颈。接到苏晚的指令后，林默立刻行动起来，第一时间组建了专项工作小组，成员包括协会合规部专员、数字化运营中心的技术人员、第三方数据机构的分析师，以及林记的财务、风控专家，全力以赴，推进风险评估方案的制定工作。

专项工作小组召开了第一次工作会议，林默作为牵头人，明确了工作方向和核心目标。“各位，我们此次的核心任务，是制定一套完善、可行的风险评估方案，打消银行的顾虑，推动协会专属信贷产品顺利推出，解决中小会员企业的融资困境，” 林默说道，“银行的核心顾虑，是放贷风险，所以，我们的方案，必须围绕‘风险可控’展开，既要解决企业‘无抵押’的痛点，又要通过科学、精准的风险评估，让银行看到，我们的中小会员企业，虽然规模小、无抵押，但合规性强、成长性好，放贷风险是可控的。”

经过多轮讨论和研究，专项工作小组最终确定了“数据化驱动、多维度评估、风险共担”的核心思路，制定了一套完善的风险控制解决方案，主要包括企业风险评估模型开发、风险分担与担保机制、贷后动态监控三个核心部分，全方位、多层次把控信贷风险，兼顾银行、协会和中小会员企业三方的利益。

第一个核心部分，是企业风险评估模型开发，这是风险控制的核心基础，也是打消银行顾虑的关键。林默牵头，结合协会两年多来的会员监管数据、企业运营数据，以及智能糕点行业的发展特点，设计了一套多维度的企业风险评估评分体系，彻底打破了“以固定资产抵押为核心”的传统信贷评估模式，转而以企业的合规性、成长性、运营能力为核心评估指标。

这套评分体系，共设置了五个核心评估维度，每个维度都明确了相应的权重和评分标准，总分100分，具体如下：会员积分（占比30%），主要参考企业在协会的会员积分情况，积分越高，说明企业合规性越好、配合度越高，评分越高；工艺合规度（占比25%），主要评估企业的生产工艺、产品质量、合规认证情况，参考协会动态抽检结果、合规认证等级，确保企业生产经营合规合法；近3年营收增长率（占比20%），主要评估企业的成长性，营收增长率越高，说明企业发展潜力越大、运营能力越强；顾客复购率（占比15%），主要评估企业的产品竞争力和市场认可度，复购率越高，说明企业产品受欢迎程度越高，经营稳定性越强；公益参与（占比10%），主要评估企业的社会责任担当，鼓励企业积极参与公益活动，助力乡村振兴、非遗传承等，彰显企业社会价值。

同时，专项工作小组根据评分结果，明确了风险等级划分标准：总分70分以上为“低风险”企业，这类企业合规性强、成长性好、运营稳定，可享受无抵押放贷政策，无需提供固定资产抵押，仅凭协会担保，即可获得信贷支持；50-69分为“中风险”企业，这类企业整体运营良好，但存在一定的经营波动风险，需提供“协会担保 + 部分抵押”（可提供设备、原材料等动产抵押），方可获得信贷支持；低于50分为“高风险”企业，这类企业合规性较差、经营不稳定，存在较高的逾期还款风险，暂不提供放贷支持，协会将安排专人对接，指导企业规范运营、提升竞争力，待企业风险等级降低后，再考虑放贷。

模型设计完成后，专项工作小组立刻开展了数据验证工作，确保模型的科学性、准确性和可行性。他们收集了100家会员企业近3年的运营数据、合规数据、营收数据等，代入模型进行测试，测试结果显示，该风险评估模型的准确率高达85%—— 低风险企业的还款率达到98%，中风险企业的还款率达到90%，高风险企业的逾期率则超过60%，与模型评估结果高度吻合。这份数据验证报告，为银行提供了“风险可控”的核心依据，有效打消了银行对中小会员企业放贷风险的顾虑。

“这个风险评估模型，太专业、太精准了，” 招商银行信贷部经理，在看完数据验证报告后，感慨道，“以往我们评估中小企业信贷风险，主要看固定资产抵押，很多优质的轻资产中小企业，因为没有抵押物，被拒之门外。你们这个模型，从合规性、成长性、运营能力等多维度评估企业风险，还用100家企业的数据进行了验证，准确率很高，让我们看到了这些中小会员企业的信贷价值，也让我们对合作，充满了信心。”

第二个核心部分，是风险分担与担保机制，进一步降低银行放贷风险，增强银行的放贷信心。为了彻底打消银行的顾虑，协会联合10家核心会员企业（包括林记糕点），共同出资500万元，设立了“信贷风险保证金”，专门用于应对企业逾期还款的情况。若获得信贷支持的会员企业，出现逾期还款，银行可先从风险保证金中扣除相应的逾期金额，弥补自身损失，之后，协会再联合银行，向逾期企业进行追偿，最大限度地降低银行的放贷风险。

同时，协会作为担保方，为不同风险等级的企业，提供不同比例的担保：为低风险企业，提供全额担保，确保企业无需抵押，即可顺利获得贷款；为中风险企业，提供50%的担保，剩余50%，由企业提供部分动产抵押，进一步分担银行风险。此外，10家核心会员企业，也作为联合担保方，为中小会员企业的信贷提供补充担保，形成“协会担保 + 核心企业联合担保 + 风险保证金”的三重担保体系，全方位保障银行的信贷资金安全，增强银行的放贷信心。

林默作为10家核心会员企业的代表，主动牵头，协调核心企业出资，搭建担保体系。“我们这些核心企业，能够有今天的发展，离不开协会的支持，也离不开行业内中小企业的协同发展，” 林默在核心企业座谈会上说道，“如今，中小企业面临融资困境，我们理应伸出援手，牵头搭建担保体系，设立风险保证金，帮助中小企业解决融资难题。这不仅是在帮助中小企业，也是在推动整个行业的协同发展，只有整个行业好了，我们这些核心企业，才能实现更大的发展。”

在林默的协调下，10家核心会员企业迅速达成共识，顺利完成了500万元风险保证金的出资工作，为信贷产品的推出，奠定了坚实的基础。多家银行在了解到这套风险分担与担保机制后，纷纷表示认可，尤其是招商银行，率先与协会达成合作意向，确定推出“协会专属信贷产品”，针对中小会员企业，提供低利率、无抵押（低风险企业）的信贷支持。

第三个核心部分，是贷后动态监控，建立长效风险控制机制，及时防范和化解信贷风险，避免逾期还款和坏账情况的发生。仅仅依靠事前的风险评估和担保机制，还不足以完全控制信贷风险，中小会员企业的经营状况，受市场环境、原材料价格波动等因素影响较大，可能会出现经营波动，导致无法按时还款。因此，专项工作小组联合协会数字化运营中心，开发了“信贷企业动态监控系统”，实现对信贷企业经营状况的实时监控、动态预警。

这套监控系统，接入了信贷企业的营收数据、订单量、顾客复购率、原材料采购数据等核心经营指标，企业需要定期上传相关经营数据，系统会自动对数据进行分析、对比，实时监测企业的经营状况。同时，系统设置了明确的预警阈值，若监测到企业出现“连续2个月营收下降15%以上”“订单量减少20%以上”“复购率下降10%以上”等异常情况，会自动向银行信贷部门、协会会员服务中心、专项工作小组发送预警信息，提醒相关方及时介入。

接到预警信息后，协会会第一时间安排专人，对接相关企业，了解企业经营异常的原因，为企业提供针对性的帮扶—— 若企业因原材料价格波动，导致经营困难，协会会对接原料供应商，帮助企业降低采购成本；若企业因市场竞争加剧，导致订单减少，协会会帮助企业优化产品、拓展销售渠道；同时，协会会联合银行，及时调整企业的还款计划，如延长还款期限、调整月供金额、暂停还款等，帮助企业渡过难关，避免出现逾期还款、坏账等情况，实现银行、协会、企业三方共赢。

小李作为协会数字化运营中心总监，牵头负责“信贷企业动态监控系统”的开发和落地工作。“这套监控系统，是我们风险控制解决方案的重要组成部分，也是长效风险控制的核心，” 小李说道，“我们利用数字化技术，实现对企业经营状况的实时监控、动态预警，能够及时发现风险、化解风险，既保障了银行的信贷资金安全，也帮助企业避免了因经营波动导致的逾期风险，真正实现了风险可控、多方共赢。”

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